一、投保前先看保险合同条款VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
保险合同条款是决定投保人与保险人权利义务的重要依据。如果在完成保费缴纳后再获悉保险合同的内容，对于投保人而言由于其已经完成第一笔保费的支付，我爱范文，即便存在高效率的犹豫期退款程序也会对投保人而言耗费一定的时间和精力成本。更何况有些投保人由于已经支付了第一笔保费，往往稀里糊涂的在真正的保险合同送达后不再认真阅读，就按照提示全面签字了。直到保险事故发生后才发现所投保险并不能真正满足自己的保险需求。因此投保人在投保前先获悉保险合同条款的内容对投保人而言是否重要。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
遗憾的是实务操作中，不少人认为，投保人在投保前是无法看到保险合同条款的。这种说法的源头主要来自于部分保险销售人员，他们为防止保险合同条款的某些不利于投保人的内容被投保人获悉后影响保险产品的销售而杜撰了此种说法。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
其实任何险种的保险合同条款均可以在保险公司的网站及中国保险行业协会的网站中查询。如果投保人对保险险种的准确名称无法确定，可以先到中国保监会的网站上检索该保险公司在中国保监会备案的准确险种名称。注意，对于投保人而言，弄清楚自己所投保保险的险种名称是实现符合自己保险需求的准确投保的第一步。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
投保人在保险公司所提供的保险合同文本上签字前可以先在上述网站平台上比对该保险合同文本是否与上述平台上所公示的文本一致，再决定是否签字。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
二、诚信投保对投保人很重要VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
根据保险法第十六条的规定，投保人因故意或者重大过失未尽如实告知义务有可能产生的两种法律后果值得投保人重视。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
1.足以影响保险人同意承保或者提高保险费率。此种情况下，保险人在法定期限内有权通过行使合同解除权予以解决。投保人如果存在未尽上述义务的情况，且不存在下一种情形的，超过了两年的法定期限，则对投保人而言已经不影响保险合同的有效。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
2.对保险事故的发生有重大影响。此处的重大影响在法律上指的是投保人应尽的如实告知义务与保险事故的发生之间的因果关系问题。而实务中，投保人未经如实告知义务往往对保险公司是否承保、提高保险费率有影响，同时也会影响到保险事故的发生。上由此导致投保人以两年时效主张保险人责任的情况无法获得法院的支持。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
为防范日后不必要的麻烦，投保人诚实投保，诚信提供各项情况对于自身合法权益的维护至关重要。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
保险理赔时，涉及保险公司虚假承诺的，对于投保人而言往往存在证据不足的现实情况。本书建议此类案件的经办人可以考虑从原保险代理人入手，尽可能争取到保险代理人能够为当时保险公司的虚假承诺作证。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
三、第三人过错免赔的保险合同陷阱VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
根据保险法的规定，财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。财产险的基本理赔规则即当投保人投保财产险后，当保险事故发生导致被保险人的财产受到损害后，保险人承担赔偿责任。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
实务中一些保险人会在保险合同条款中明确规定，由于第三人原因导致的投保财产受损，保险人不承担保险责任。该类合同约定其实与财产保险的基本规则不符也与财产保险设定的目的相悖。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
司法实践中在被保险人提出异议的情况下，法院一般会认定该条款无效。从投保人风险防范的角度而言，投保人在签署保险合同时如果遇到此类保险条款，应警惕此类风险的发生，慎重考虑是否选择签署此类保险合同。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
四、警惕保险经办人故意阻碍或诱导投保人不尽忠实告知义务VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
保险公司的保险经办人在保险业务中故意阻碍或诱导投保人不尽忠实告知义务的情况并不少见。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
举例1：在人身保险业务中，按照保险合同约定应当由投保人或者被保险人提供体检报告的，保险经办人以被保险人健康状况良好为由故意不让其提供体检报告。投保人以及被保险人往往认为此操作节约了被保险人的时间，省去了体检麻烦。而当保险事故发生后，被保险人办理理赔时，保险公司又以被保险人未尽如实告知义务为由拒绝理赔。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
举例2：在人身保险业务中，尤其是寿险业务中，投保人在填写保险业务的调查表格时虽然陈述被保险人患有某项疾病，但保险公司代理人未促成交易而仍然唆使投保人按照无疾病填写。保险理赔时，一旦保险公司一旦发现投保人隐瞒病情，则有权以投保人未尽忠实告知义务而拒绝承担保险责任。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
举例3：保险代理人在投保人签署相关保险业务文件时，只要求投保人在指定位置签字，对签字所确定的内容故意不给投保人留下阅读和理解的时间。很多投保人对保险条款的疑问只能在签署了上述文件之后提出。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
投保人在投保时应当严格按照保险合同约定配合办理各项投保手续，不要图省事或者被保险经办人诱导省略某些某些貌似无关紧要的事项，导致事后理赔时成为保险公司拒绝赔付的合法理由。投保人如果无法确定某些程序省略后的严重性的，可以拨打保险公司的客服，咨询相关险种的规范投保程序，保险公司在此方面一般都能给予规范的回复。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
五、投保人如实告知义务法律边界VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
保险法第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。关于保险法投保人的如实告知义务，存在两个关键的法律节点：VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
1.如实告知义务的履行时间，根据保险法规定该义务的履行时间应当是投保人与保险公司签署保险合同时。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
2.投保人告知的范围仅限于保险人的询问。《保险法司法解释二》第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。”例如，某人寿保险合同中，投保人将与被保险人的关系填写为父女关系，但实际上两人为叔侄媳关系，且被保险人同意此项保险业务。如果保险人并未在订立保险合同时向投保人询问投保人与被保险人的关系，则投保人不能以此认为投保人未尽如实告知义务，并将此作为拒绝承担保险责任的理由。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
3.投保人的如实告知义务为投保人明知保险合同或者调查询问资料约定的应VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
告知事项的存在而故意不告知保险公司的情况。对于虽然投保人存在应告知保险公司的某种情况，但是投保人在投保时并不知悉的，不属于投保人未尽如实告知义务。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
例如在某类人寿保险合同中，保险公司的调查资料中要求对被保险人是否患有高血压回答是或否。如果此时被保险人患有高血压，但是在投保时，投保人和被保险人依据当时的情况并不知情，且保险公司也未要求对被保险人进行相应体检，如果此时投保人回答“否”，即便事后发现被保险人在投保时已经患有高血压，保险公司也不能以投保人未经如实告知义务为由拒绝承担保险责任。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
六、警惕保险人免责条款的表述瑕疵VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
保险人不能以保险合同中未约定的免责事项作为拒绝支付保险金的理由。我国保险法对规定保险人就保险合同免责条款应履行明确说明义务。即便是保险人以法律法规中的禁止性规定作为保险合同的免责事由的，根据保险法司法解释二第十条VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
的规定，保险人仍然负有明确说明义务。就上述义务的履行方式而言，针对不同形式的保险合同，对保险人的义务履行方式也有所不同。根据保险法司法解释二第十一条、第十二条的规定：VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
1、在保险合同、投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示。例如某意外伤害保险合同中的保险人的某项免责条款“被保险人酒后驾驶机动或助动交通工具、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间，保险人不承担给付保险金责任”。如果保险人未就该条款做任何特殊处理，其表述外观与其他文字并无差异，且未做出其他说明的，则视为未能尽到提示义务。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
2、通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
上述义务在履行过程中，应当就免责条款中涉及的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
实务中，有些保险人会虽然就免责条款做了解释说明，但是其免责条件实际并未阐述清楚。例如仅仅是提示投保人详细阅读保险合同条款以及免责条款，但是对于相关条款具体法律概念并未做出任何解释和说明。或者即便做出了说明，由于逻辑混乱或者措辞过于专业化，让投保人无法以保险行业外的常识理解该条款的法律效力。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
3、车辆损失保险按照责任比例承担保险责任的条款无效。车辆损失保险并非责任型保险，保险公司的保险责任承担不能按照责任比例承担。实务中不少保险公司在保险合同中故意约定车辆损失保险的保险责任按照保险事故的责任比例赔付。此种行为实际上减轻了保险公司保险责任加重了被保险人义务。因此在诉讼中，法院一般认定该条款无效。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
七、投保人签署同意保险条款的风险VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
投保人按照保险人要求在保险合同相关文件上签字是保险业务办理时的常见方法。投保人在签字时应当对所签字确认以及需要表达已经完全理解相关条款的文件认真审核，防止出现概念误解或者保险人免责条款理解错误。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
司法实践中即便投保人签署了完全理解合同条款的意见的，对于保险条款中的减轻或者免除保险人责任的条款，保险人未在文字外观或者其他方面做出提示的，该种情况虽然有时也被法院以未尽提示义务为理由驳回。但是由于该种情况属于法官自由裁量的范围，投保人仍然需要在签字之前格外谨慎。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
对于投保人而言，保险人特别提示的保险条款往往是可以顺利实现免责操作的条款，某些保险条款甚至与投保人的投保意愿相悖。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
八、保险代理人及投保人代签保险合同及相关文件的法律风险及防范VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
代签字现象是保险业务办理中的常见现象，同时该现象也往往是诸多保险纠纷中的问题焦点。较为常见的是保险代理人代替投保人或被保险人、受益人签字的情况。由于签字是体现当事人自身意思表示的重要证据，如果保险代理人代签保险业务中文件的行为实际上也为保险纠纷的发生埋下了隐患。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
在保险纠纷发生时，当事人可以不认可保险代理人的相关签字。虽然根据保险法相关规定，投保人虽未签字但是已经完成了保费的相应缴纳，保险合同依旧成立并生效，但是由于保险代理人的代签行为，保险公司关于保险条款的提示说明内容，投保人并未签字确认已经知悉。双方发生保险责任承担诉讼的，由于签字的不真实性，法院有权认定保险公司未尽相关条款的提示说明义务。即便未发生保险责任纠纷，在投保人要求解除保险合同的情形下，对于保险公司的扣费标准也容易产生争议。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
根据保险法 第三十四条的规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。法律实务中，经常出现由于被保险人明知系代签而被认定保险合同无效的案件。当然此种代签行为如果属于投保人代签，而保险公司据此拒绝承担保险责任的，显然损害到了受益人的利益。如果属于保险代理人代签，而投保人或被保险人据此要求认定保险合同无效的，受到损害的是保险公司的利益。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
保险代理人唆使、诱导投保人代被保险人、受益人或其他需要相关当事人签字的行为则属于危害被保险人、受益人合法权益的行为。此种行为将可能导致保险公司不需要承担保险责任，投保人在投保后，被保险人或受益人的保险权益仍然得不到保护。因此对于投保人而言务必在签字时严格按照保险合同、投保单等保险合同相关文件的要求签署文件，需要相关当事人签字的地方，一定由其本人签字，这是防止因代签导致法律纠纷发生的重要手段。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
九、保险份数及附加险业务办理风险VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
保险份数，有无附加险种的问题在保险业务中对于投保人而言看似简单却很容易让投保人误解。在健康保险业务中此种情况更为常见。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
有些保险代理人为完成保险业绩而故意误导或者诱导投保人做出错误选择。例如保险代理人故意提高保险产品的单价，原本五万元的保险产品故意说成十五万元，保险份数实际为三份，但投保人如果只顾按照保险代理人的要求在指定位置签字可能会忽略这一基本问题。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
不仅如此，保险代理人有时还会鼓吹一些附加险种作为投保人投保某保险的赠予性保险产品，但是在签署保险合同以及相关文件时并未向投保人提供上述所赠险种的任何文件。投保人往往在就所赠予险种向保险人申请理赔时才发现那份赠予的险种需要另外购买，而自己当时并未购买。其实投保人要防范此类风险的发生只需要全面审查保险文件即可以看出端倪，对于附加险种而言投保人务必和主险种与保险人一并书面确认。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
十、保费不应直接交付保险代理人VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
保险代理人代收保费很容易导致保险代理人挪用或侵占保费的情况发生。此项操作方式对保险公司和投保人均存在权益受损的法律风险。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
实务中，保险公司一般会向投保人提供保费的收款账户，投保人不要向任何收款账户之外的账户支付款项。实务中已经存在不少保险代理人或其他保险销售人员收取保费后未能上交保险公司进而引发的职务犯罪情况。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
保监会虽然出台过一些限制保险公司以现金方式收取保费的情况，但是由于交易情况多种多样，且基于方便投保人的原则不宜直接禁止现金收费方式。对于投保人而言，采用银行系统付款不仅有利于举证自己投保费用的依约支付，同时更能保障资金安全。VNe中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台
