——婚恋交友市场上的信用服务浅析
从芝麻信用到百行征信，近年来征信建设可谓是备受关注。最近两会上，征信也成为了热门话题。3月10日上午，十三届全国人大二次会议新闻中心举行记者会，陈雨露行长提到，“现在征信很多都用到了社会领域，我们看到很多女儿找男朋友，未来的岳母说，你得把人民银行的信用报告拿来看看”一时引起了大家的热议，仅仅一周之内百度搜索就有266，000篇报道和转载。
为什么丈母娘要看人行信用报告
丈母娘为什么要看未来女婿的人行信用报告？原因在于丈母娘希望能够尽可能全面地了解未来的女婿的经济状况以及人品状况进行。人行信用报告由具有国家背景的中国人民银行采集各个金融信贷机构的信用信息制作而得，数据准确性强、可靠性较高，是一个具有公信力的消费产品。
个人信用报告（个人查询版）的主要内容包括个人信息、信贷记录和公共记录等，详细信息如下表所示。
信用报告中的车贷和房贷信息，反映了消费者的经济实力；债务和偿还信息系则体现了消费者的财务健康程度；信用卡和消费贷款反映了经济稳定性；公共纪录和不良记录信息则反映出消费者社会责任心。良好的人品和经济状况是婚姻的重要保障。而信用报告正好从多方面反映了消费者以上两方面的信息。可以说，信用报告记录是消费者诚信的人品在市场交易规则和交易秩序上的一种具体体现。
再加上人行的个人信用报告由中国人民银行背书，具有公信力，所以丈母娘要用人行的信用报告来把关未来的女婿。
美国利用信用评分相亲网站
美国的FreeCreditScore.com对1000名成年人进行的一项调查显示，年龄在21-34岁之间的人群中，20%的男性和30％的女性表示他们不会嫁给信用评分不佳的人大多数受访者还表示，在决定某人是否值得追求时，资金管理技能与外观同样重要。57％的男性表示信用评分会影响他们的约会决定，75％的女性表示他们会考虑信用评分。
创建于2006年的CreditScoreDating.com允许寻找正式约会的会员免费加入以寻找合适的伴侣。其创始人Niem Green意识到信用评分能够衡量个人履行承诺和重视荣誉的程度，以此为基础创建了在线约会网站CreditScoreDating.com。普遍而言，婚恋市场上，女人看男人是否有经济实力，男人看女人是否有理财能力，而这些可以通过信用信息体现。
当该网站于2006年首次推出时，大部分成员都是40多岁，据Green说，由于财务问题，他们的恋爱关系经常会结束。金融危机之后，该网站的会员人数激增，会员的平均年龄下降。在创建约会档案时，Creditscoredating.com要求用户披露他们在一系列信用评分中的位置。在下拉菜单中，可以选择（分数越低，信用风险越大）：
- 801-850
- 751-800
- 701-750
- 651-700
- 601-650
- 600或以下
该网站没有检查分数的准确性，理由在于创始人Niem Green认为，这些问题可以帮助确定人们是否诚实。Green设计了一种算法，能够利用网站信用评分和其它收集的消费者个人资料，匹配互相合适的网站用户，该网站称这种算法具有92％的准确率。
该网站还有一些关于信用评分相亲的一些幽默规则（FICO信用评分范围在300—850）：
800-850: 潜在的结婚对象（Marriage potentia）
750-800：可以去见父母（take him/her home to Mom）
700-750：不太完美的对象(a fixer-upper)；
650-700: 可以约一次会
600-650: 可以关注
500以下:快点离开，因为连车贷都拿不到(RUN because they won"t even get a car loan, probably)。
目前该信用评分约会网站有500,000名会员，其中包括7万名每日活跃用户。格林先生拒绝讨论他的公司收入，它主要由用户必须支付的广告费用和上传照片费用或消息匹配费用构成。
一部分美国人认为这个利用信用评分进行相亲的网站之所以成功主要归功于媒体机构不间断的报告，引起了人们的兴趣。的确，美国的主流媒体，从纽约时报到Breitbart新闻网络，都对该网站进行过相关的报道和调查。
美联储关于信用评分相亲的研究
美联储的经济学家，利用全球第二大消费者征信机构Equifax提供的脱敏的消费者信用面板数据，跟踪了历经15年的1200万消费者的信用评分和婚姻生活状况。在2015年公布相关研究成果：
信用评分已成为个人的一个突出特征，延伸到家庭金融部门以外的领域，获得信贷的个人层面差异很大，并在很大程度上延续至家庭层面。
信用评分较高的人不仅会更长时间地保持人际关系，而且信用评分与伴侣越相近，男女双方可能会更合适。
在牢固的婚姻伙伴关系中，个人信用评分与其伴侣的评分高度相关。成为夫妻的男女双方相关系数约为0.6，意味着在关系形成时，信用评分显著正匹配。如果男女双方在关系开始时，信用评分存在较大分数差距，则他们更有可能随后分开。
全球最大的征信机构Experian也对不同城市单身男女做了一些统计分析，如表二所示，其中仅仅有6个城市高于美国当时的平均信用评分695，大部分城市未婚男士的信用评分低于全国平均。
未来中国的婚恋征信应用
数据显示，2018年上半年全国新婚了 558 万对夫妇，同时有 185 万对离婚。在离婚率持续增长的同时，中国的单身人数也在不断上升，带来的是婚恋服务巨大需求。而随着互联网行业的快速发展，用户使用互联网进行交友的习惯也不断成熟。目前已有成百上千款婚恋APP。面对竞争激烈的婚恋市场，多家婚恋APP也在进行进一轮的基于大数据技术的革新，例如打算在未来对会员行为轨迹、兴趣爱好、择偶条件、心理需求等进行多维度的数据搜集，进行精准算法推荐和匹配。
婚恋市场需要征信等相关的信息服务，例如婚恋诚信认证，这成为婚恋厂商的基础性工作。百合网客户端全新引入阿里云实人认证技术；珍爱网则通过与学信网打通，上线学历认证功能，再度升级用户个人信息的诚信保障。
综上所述，丈母娘看央行信个人用报告，具有一定的合理性和可靠性，不仅有理论依据，实践中相关的征信产品也已经被美国商业婚恋机构所使用。征信产品和征信服务，只要应用边界清晰，个人同意授权，不侵犯个人隐私，用途合理，未来可以应用到更广泛的消费场景之中。发挥更大的作用。
信用报告和信用评分都是重要的个人征信产品，其中，信用报告是征信机构的最初产品也是核心产品，在上个世纪八十年代，信用评分成为征信机构的增值产品。近年来随着数字经济的趋势越来越明显，信用评分的需求开始超越信用报告并成为全球性的趋势，如下图的网络计量显示自2015年起，网络用户对信用评分的需求已经超越信用报告。当前，央行个人征信系统的信用评分还没有对公众开放。
图 全球信用报告和信用评分的比较
（数据来源于GoogleTrends，红色是信用报告的网络搜索，范文，蓝色是信用评分的网络搜索）
毕竟信用报告还是有数十个到数百个不等数据项，让丈母娘看着并不轻松。为了和当前的数字经济时代相匹配，市场需要提供信用评分服务，而不只是信用报告。如美国那样，让丈母娘或者是恋爱双方看到一目了然的信用评分将是未来的征信服务趋势。
